Главное из выступления Эльвиры Набиуллиной на конференции «Фокус на клиента»
Использование ИИ для осознанного выбора финансового продукта
Мы исходили из того, что у человека должен быть осознанный выбор, когда он выходит на финансовый рынок. Что такое осознанный выбор? Это возможность сравнивать условия и возможность легко переводить средства туда, где предлагаются лучшие продукты и сервисы. И мы видим, что это работает. Например, покупка страховых сервисов на маркетплейсе. Вклады: мы видим, что люди выбирают их не по бренду банка, а там, где условия лучше и понятнее. Вот это слово «понятнее» — очень важно, потому что продуктов сложных очень много.
Можно ли заставить человека читать договор от корки до корки? Очевидно, нет. Все понимают, что единицы читают их «от и до». Но даже если человек прочитал договор, означает ли это, что он все понял? На мой взгляд, нет. Когда к нам приходят некоторые жалобы и мы начинаем их разбирать, смотрим договоры — наши команды, юристы сидят несколько дней, чтобы понять следствие договора. А человек моментально должен нажать на кнопку и получить этот сервис.
Мы сделали пилот с участниками рынка, чтобы подкрепить потребителя искусственным интеллектом, чтобы искусственный интеллект читал договор. Договор упростить сложно: у нас много требований законодательства и регулирования. А регулирование тоже нельзя убрать — оно направлено на защиту от рисков.
Что очень важно: этот искусственный интеллект — не продукт продавца, это должен быть независимый продукт. Мы обсуждаем, где он должен быть, чтобы было доверие, что он не подкручен специально под нужды того, кто продукт продает. Сейчас у нас 10 крупных розничных банков готовы участвовать в этом проекте. Я думаю, что мы к концу марта уже протестируем какие-то востребованные продукты и посмотрим, насколько это работает.
Конкуренция на платформах
То, что выглядит на поверхности как конфликт маркетплейсов и банков — это отражение изменения характера конкуренции, причем системное. Все согласны (и банки, и маркетплейсы), что должна быть справедливая конкуренция. Вот что такое добросовестная справедливая конкуренция — мы вместе с участниками рынка, Правительством обсуждаем.
Но в чем у меня позиция более однозначно определилась — я считаю, что цена не должна быть разной в зависимости от того, какой способ оплаты выбирается. Потому что именно цена продукта или услуги во многом определяет выбор человека. Если идет манипуляция ценой с помощью способов оплаты, очень тяжело отследить, чтобы не было злоупотреблений.
Нам точно нужно будет сейчас конкретизировать некоторые правила недискриминационного доступа на маркетплейсы, потому что сам принцип уже в законе о платформенной экономике есть. И надо начать с запретов практик, которые явно нарушают конкурентную среду, в том числе использование разных цен в зависимости от того, какое средство платежа используется. Это уже одну часть проблемы уберет. Думаю, что с развитием платформенной экономики таких вопросов будет вставать все больше и больше. Это не значит, что мы сейчас можем отрегулировать однозначно, надолго. Придется идти шаг за шагом и создавать условия для добросовестной конкуренции для разных участников.
